Como sair das dívidas, sem pegadinhas

Depois de doze anos lendo e escrevendo sobre dinheiro, passei a acreditar que a redução da dívida deveria ser um efeito colateral e não um objetivo. Sair das dívidas é uma meta, não um hábito. Além disso, boas metas são construídas em torno de ações em vez de números. Se você reestruturar sua vida para gastar menos do que ganha, sairá das dívidas. É um efeito colateral natural.

Dito isso, presumo que você esteja aqui para finalmente saber como se livrar de uma vez por todas de sua dívida, certo?

Antes de começar a pagar sua dívida, você deve obter lucro. A menos que sua renda exceda suas despesas, sua dívida está aumentando. Se você continua a adicionar dívidas ou se só consegue fazer pagamentos mínimos, primeiro deve encontrar maneiras de gastar menos e ganhar mais até obter uma “taxa de poupança” positiva. (Tanto as empresas quanto as pessoas obtêm lucros. Mas quando uma pessoa física obtêm lucro pessoal, chamamos isso de “poupança”.) 

Depois de obter lucro pessoal, você pode finalmente fazer da eliminação da dívida uma prioridade.

Por que você deve pagar sua dívida

O pagamento da dívida pode melhorar sua pontuação de crédito, o que significa que você pagará menos em tudo, desde aluguel até seguro de carro e necessidades futuras de empréstimos. Além disso, a redução da dívida é um dos melhores retornos que você pode obter com seu dinheiro. 

Investir no mercado de ações oferece um retorno médio anual de cerca de 10% – mas esse retorno não é garantido. Em alguns anos, o mercado subiu 30%, mas em outros caiu 40%. Quando você paga um cartão de crédito, ganha um retorno garantido de 20% (ou qualquer que seja sua taxa de juros). Isso é difícil de bater. 

Há também benefícios não financeiros no pagamento de dívidas, incluindo:

  • Praticidade. Quanto mais dívidas você tem, mais contas você tem. É mais fácil administrar seu dinheiro quando você tem uma infraestrutura financeira simples e eficiente. Cada vez que você paga uma dívida, você se aproxima um passo desse ideal.
  • Fluxo de caixa. Sempre que você quita uma dívida, o dinheiro que antes era usado para aquela mensalidade fica disponível para outros objetivos – inclusive diversão, como viagens de esqui e material de tricô. 
  • Liberdade. Quando você tem pagamentos mensais para cumprir, você está acorrentado ao seu trabalho. Você é incapaz de correr riscos. Depois que sua dívida acabar, uma gama mais ampla de opções estará disponível para você. 
  • Paz de espírito. O melhor de tudo é que, uma vez livre de dívidas, você pode dormir melhor à noite. Você colocará menos pressão sobre si mesmo e terá menos brigas por dinheiro com seu cônjuge.

Quando tentei me livrar das dívidas, faltava-me um sistema. Sem um plano, enviei dinheiro extra para um cartão de crédito e depois para outro. Como resultado, nunca parecia fazer nenhum progresso. 

Depois de decidir ser dono da minha própria vida , porém, pesquisei como sair das dívidas. Muitos livros recomendam uma estratégia chamada “bola de neve da dívida”. Embora eu fosse cético, tentei. O método funcionou. Com ele, consegui quitar minhas dívidas e começar a economizar para o futuro.

Pare de Adquirir Novas Dívidas

Isso pode parecer óbvio, mas a razão pela qual sua dívida está fora de controle é que você continua aumentando. Pare de usar o crédito. Não financie nada. Corte seus cartões de crédito. 

Esse último pode ser difícil. Não dê desculpas. Não me importo que outros sites de finanças pessoais digam que você não deve cortá-los. Destrua-os. Pare de racionalizar que você precisa deles.

  • Você não precisa de cartões de crédito para uma rede de segurança. 
  • Você não precisa de cartões de crédito por conveniência. 
  • Você não precisa de cartões de crédito para bônus em dinheiro de volta.

Você não precisa de cartões de crédito. Se você está endividado, os cartões de crédito são uma armadilha. Eles apenas colocam você mais endividado. Mais tarde, quando suas dívidas acabarem e suas finanças estiverem sob controle, talvez você consiga um cartão de crédito. (Não carrego cartão de crédito pessoal. Não sinto falta de ter um.)

Depois de destruir seus cartões, suspenda todos os pagamentos recorrentes . Se você é sócio de uma academia, cancele-o. Se você renovar automaticamente sua conta do World of Warcraft , cancele-a. Cancele qualquer coisa que debite automaticamente seu cartão de crédito. Pare de usar o crédito.

Depois de fazer isso, ligue para cada administradora de cartão de crédito. Não cancele seus cartões de crédito (exceto aqueles com saldo zero). Em vez disso, peça um acordo melhor . Encontre uma oferta de crédito com juros baixos online e use-a como moeda de troca. Seu banco pode não concordar em igualar ofertas concorrentes, mas provavelmente o fará. Nunca é demais perguntar.

Estabeleça um Fundo de Emergência

Para alguns, isso é contra-intuitivo. Por que economizar para um fundo de emergência  antes de pagar a dívida? Porque se você não economizar primeiro, não vai conseguir arcar com gastos inesperados . Não diga a si mesmo que pode manter um cartão de crédito para emergências. Destrua seus cartões de crédito; economize dinheiro para emergências.

Quanto você deve economizar? Idealmente, você economizaria R$ 1.000 para começar. (Estudantes universitários podem conseguir sobreviver com R$ 500.) Esse dinheiro é apenas para emergências. Não é para cerveja. Não é para sapatos. Não é para um Playstation 4. É para ser usado quando seu carro morre, ou quando você quebra o braço em um acidente do cotidiano.

Mantenha esse dinheiro líquido, mas não imediatamente acessível. Não vincule seu fundo de emergência a um cartão de débito. Não sabote seus esforços facilitando o gasto de dinheiro em coisas não essenciais. Considere abrir uma conta poupança online . Quando surge uma emergência, você pode facilmente transferir o dinheiro para sua conta corrente regular. Ele estará lá quando você precisar, mas não poderá gastá-lo espontaneamente.

A bola de neve da dívida

Com a bola de neve da dívida, você reserva uma quantia específica de dinheiro a cada mês para pagar o dinheiro que deve. A princípio, o progresso é lento. Com o tempo, porém, você começa a progredir rapidamente, ganhando velocidade como uma bola de neve rolando ladeira abaixo.

Passo um

O primeiro passo é fazer uma lista de suas dívidas. Para cada obrigação, inclua o saldo devido, a taxa de juros e o pagamento mínimo. Organize a lista de forma que a dívida com a maior taxa de juros fique no topo. Em seguida vem a dívida com a segunda maior taxa de juros, e assim por diante, até chegar à última dívida da lista, que será aquela com a menor taxa de juros.

Por exemplo, aqui está a lista real de minhas dívidas de outubro de 2004 , ordenadas por taxa de juros:

Empréstimo de computador: R$ 1116 @ 15% (R$ 48 min) 

Empréstimo comercial R$ 2800 @ 11% (R$ 30 min) 

Empréstimo imobiliário R$ 21.000 @ 6% (R$ 100 min) 

Empréstimo de carro R$ 2250 @ 5% (R$ 170 min) 

Empréstimo pessoal R$ 1600 @ 3% (R$ 100 min) 

Empréstimo pessoal R$ 6430 @ 0% (R$ 60 min)

Eu tinha uma dívida de R$ 35,196 e meus pagamentos mínimos totalizavam R$ 508 por mês.

Passo dois

Depois de listar suas dívidas, decida quanto você pode pagar por elas a cada mês no total. Isso deve ser pelo menos o total de seus pagamentos mínimos ($ 508 no exemplo acima) e, de preferência, mais. No meu caso, comecei alocando $ 700 todos os meses para a redução da dívida.

Passo três

Agora, para todas as suas dívidas, exceto a dívida com a maior taxa de juros, faça pagamentos mínimos todos os meses. Use o restante do dinheiro que você alocou para a redução da dívida para pagar a dívida com a maior taxa de juros. 

O empréstimo para computador encabeçou minha lista de dívidas com uma taxa de juros de 15%. Os pagamentos mínimos para as outras dívidas somaram R$ 460 por mês. De acordo com esse plano, eu pegaria o restante dos R$ 700 que havia alocado para a redução mensal da dívida e aplicaria no empréstimo do computador. Em vez de fazer o pagamento mínimo de R$ 48, eu pagaria R$ 240 .

Passo Quatro

Repita esse processo todos os meses até que a dívida do topo da lista seja eliminada.

Passo Cinco

Aqui é onde este método se torna poderoso. Com sua primeira dívida vencida, você não usa seu fluxo de caixa melhorado para comprar coisas novas. Em vez disso, você usa o dinheiro extra para atacar a próxima dívida da sua lista.

Se eu começar aplicando R$ 700 em dívidas todos os meses, por exemplo, continuo a aplicar R$ 700 em dívidas todos os meses até que todas as dívidas sejam eliminadas. Depois que o empréstimo para computador é aposentado, concentro-me no empréstimo comercial. Como o pagamento mínimo de minhas outras dívidas seria de R$ 430, eu poderia canalizar R$ 270 para pagar a dívida comercial todos os meses.

Quando a dívida do negócio acabar, eu jogaria R$ 370 por mês no empréstimo imobiliário e assim por diante. No final das contas, eu ficaria com um único empréstimo: o empréstimo pessoal de R$ 6.430 com juros de 0%. Todo mês, eu aplicaria todos os R$ 700 para me livrar dessa dívida.

Prós e contras

A bola de neve da dívida é poderosa e eficaz. Matematicamente, é a melhor maneira de se livrar de sua dívida. Há apenas um problema. 

Quando você ataca suas dívidas da taxa de juros mais alta para a mais baixa, você pagará menos dinheiro no longo prazo. Infelizmente, muitas pessoas – inclusive eu – acham o caminho difícil. No meu caso, bati em uma parede quando alcancei a terceira dívida da lista, meu empréstimo imobiliário. Esse saldo de R$ 21.000 levaria anos para pagar. Eu não tinha esse tipo de paciência. 

Felizmente, aprendi que existem outras maneiras de ordenar suas dívidas. Você não precisa enfrentar as altas taxas de juros primeiro.

Construindo uma bola de neve melhor

Os seres humanos são criaturas psicológicas complexas. Eles não estão somando máquinas. Muitos de nós sabemos o que devemos fazer, mas achamos difícil fazer as melhores escolhas. (Se estivéssemos adicionando máquinas, não estaríamos acumulando dívidas do consumidor em primeiro lugar!) É equivocado dizer a alguém tão endividado que ele deve seguir o plano de pagamento que minimiza os pagamentos de juros. O importante a fazer é estabelecer um sistema de reforço positivo.

Por causa disso, muitas pessoas preferem pequenas variações no método da bola de neve da dívida. Esses métodos ignoram a matemática em favor da psicologia.

Soluções complementares para sua dívida

Você pode fazer outras coisas para melhorar sua situação financeira enquanto estiver trabalhando para isso finalmente acontecer.

Primeiro, concentre-se na equação fundamental das finanças pessoais : para saldar dívidas, economizar dinheiro ou acumular riqueza, você deve gastar menos do que ganha.

Limite seus gastos. Reaprenda hábitos minimalistas. (Minimalismo é algo com o qual a maioria dos estudantes universitários está muito familiarizado.) Você pode encontrar algumas ótimas ideias em alguns sites.

Enquanto você trabalha para gastar menos, faça o possível para aumentar sua renda . Se possível, venda algumas das coisas que você comprou quando se endividou. Arrume um trabalho extra. (Mas não negligencie seus estudos para ganhar mais. Seus estudos são mais importantes.)

Por fim, vá em busca de uma boa leitura inicial, como por exemplo o “Pai rico Pai pobre” . Não desanime com o título – este é um guia fantástico para se livrar das dívidas e desenvolver bons hábitos financeiros. Costumo elogiá-lo com frequência, mas é porque ajudou muito em minhas próprias finanças pessoais. Depois de terminar essa leitura, automaticamente irá despertar o desejo de buscar outra fonte para lhe fazer chegar no seu objetivo final.

Simples, não é fácil

Os seres humanos são criaturas complexas. Alguns de nós são altamente lógicos. Alguns de nós são emocionais. A maioria de nós fica em algum lugar no meio. Raramente tomamos decisões com base em caminhos ótimos; mais frequentemente, escolhemos o que nos faz felizes a curto prazo . Não estou dizendo que esta é a coisa certa a fazer – é apenas o que acontece. Para aqueles que rotineiramente tomam decisões financeiras com base na emoção, pode ser difícil mudar as coisas. 

Reclamar que as finanças pessoais são fáceis e “por que nem todos fazem o que deveriam” é como dizer que correr uma maratona é fácil, então por que todos não podem correr? A maioria de nós sabe como se preparar para uma maratona – comer direito e correr muito – mas poucos de nós têm a dedicação e força mental para completar uma. No entanto, com um pouco de disciplina e muito trabalho, a maioria das pessoas consegue completar uma corrida de 10k.

É o mesmo com finanças pessoais. É fácil dizer: “Para construir riqueza, você deve gastar menos do que ganha”, mas outra coisa é fazê-lo, especialmente a longo prazo. De certa forma, construir riqueza é mais difícil do que correr uma maratona. Treinar e completar uma maratona leva meses. Dedicar-se a um plano financeiro sensato é um processo para toda a vida. 

Se as finanças pessoais fossem realmente tão simples quanto entender a matemática, todos nós seríamos ricos. Mas isso não. E nós não somos. É por isso que acho importante qualquer pequena vitória financeira. É por isso que administro este site e compartilho todas as dicas que posso encontrar.

Eu sempre digo “faça o que funciona para você” “. Algumas pessoas conseguem ter sucesso pagando dívidas com juros altos primeiro. Mas algumas pessoas – inclusive eu – só conseguiram sucesso tentando outra abordagem. A abordagem pode não ser a melhor do ponto de vista matemático, mas acredito que qualquer método que realmente o ajude a atingir seus objetivos é melhor do que outro que não o faça.

Os conceitos de finanças pessoais podem ser simples , mas isso não significa que sejam fáceis. Eu não quero dizer que eles são. Foi preciso muito trabalho duro (e um pouco de sorte) para me livrar das dívidas. Não aconteceu rapidamente e não foi fácil.

Conclusão

Como mencionei no início, passei a acreditar que o pagamento da dívida é um efeito colateral e não um objetivo. Você não deve fazer disso seu objetivo principal. 

Se você fizer as outras coisas que recomendo, como criar uma declaração de missão pessoal e aumentar sua margem de lucro , naturalmente pagará as dívidas. Mas você desfrutará de um benefício que muitas pessoas não têm quando suas dívidas acabarem.

Veja bem, muitas pessoas se sentem perdidas depois de quitar suas dívidas. Pesquise online e você encontrará toneladas de perguntas e conversas sobre o que fazer a seguir . O pagamento da dívida deu a eles um propósito, e agora esse propósito se foi. Como resultado, eles perdem a direção financeira. E como um dieter que almejava um peso em vez de uma mudança de estilo de vida, alguns infelizes dos recém-livres de dívidas se veem retomando maus hábitos.

Se você estiver buscando outros objetivos e construindo bons hábitos intencionalmente, sairá das dívidas. E assim que você sair da dívida, os bons tempos continuarão: aquela bola de neve de dívida que você construiu se transformará em uma bola de neve de riqueza.

Parabéns! Você está no caminho certo para a liberdade financeira!

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